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Das Bankensystem in Dubai UAE
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Es gibt zwei Quellen für das föderale Regulierungsrecht in den VAE:
Das Bankengesetz regelt:
Das Bankengesetz gilt nicht für finanzielle Freihandelszonen oder für FIs, die von den Behörden dieser Zonen reguliert werden.
Die beiden Regulierungsbehörden erlassen Vorschriften, die für die FIs unter ihrer Aufsicht gelten.
Die CBUAE hat auch verschiedene aktualisierte Vorschriften erlassen, wie zum Beispiel:
Die SCA hat gemäß Beschluss Nr. 13/2021 ein Regelwerk herausgegeben. Die Zwecke des Regelwerks sind:
Die wichtigsten Gesetze, die FIs im DIFC regeln, sind:
Die Dubai Financial Services Authority (DFSA) erlässt Regeln und Vorschriften, die für FIs gelten, die im oder vom DIFC aus tätig sind.
Im ADGM hat die Financial Services Regulatory Authority (FSRA) die Financial Services and Market Regulations (FSMR) erlassen, die weitgehend auf dem britischen Financial Services and Markets Act (2000) basieren, zusammen mit anderen relevanten Vorschriften.
In den Freihandelszonen (von denen es etwa 40 gibt) gelten die föderalen Bankenvorschriften.
Derzeit gibt es zwei finanzielle Freihandelszonen, die durch Verfassungsänderung und Bundesgesetz Nr. 8 von 2004 geschaffen wurden: das DIFC und das ADGM.
Der rechtliche Rahmen für die Bankenregulierung in den Freihandelszonen besteht derzeit aus:
In den VAE gibt es vier verschiedene Regulierungsbehörden, die für die Zulassung und Beaufsichtigung von Banken, Versicherungsgesellschaften und anderen FIs zuständig sind. Diese sind:
Die beiden Regulierungsbehörden im „Onshore“-VAE sind:
Die Aufsichtsbehörde für die Bekämpfung der Geldwäsche (AML) ist die Financial Intelligence Unit (FIU), eine unabhängige, von der CBUAE beaufsichtigte Stelle.
Die Verteilung der Zuständigkeiten zwischen CBUAE, SCA, DFSA und FSRA ist wie folgt:
Von der DFSA regulierte Unternehmen umfassen Investmentfirmen, Vermögensverwalter, Hedgefonds, Makler, Finanzberater und Versicherungsvermittler.
Von der ADGM regulierte Unternehmen umfassen Investmentfirmen, Vermögensverwalter, Hedgefonds, Makler, Finanzberater und Versicherungsvermittler.
Die einzige föderale Bankenregulierungsbehörde in den VAE ist die CBUAE, die nach dem Bankengesetz tätig ist und im Rahmen der ihr gesetzlich übertragenen Befugnisse Vorschriften erlässt (siehe oben). Sie erlässt Vorschriften für Banken und andere Finanzinstitute unter ihrer Aufsicht zu Themen wie Unternehmensführung, Risikomanagement, Kapital, Liquidität usw.
Sie erlässt auch Vorschriften für Finanzierungsgesellschaften, Clearingstellen und den Zahlungsverkehr.
Die CBUAE reguliert die folgenden Aktivitäten:
Die CBUAE reguliert Wertguthaben-Einrichtungen, einschließlich Kryptowährungen, und die SCA reguliert Krypto-Anlagewerte.
Die Regulierungsbehörden in den finanziellen Freihandelszonen regulieren verschiedene Aktivitäten, darunter:
Eine Einrichtung, die beabsichtigt, eine regulierte Tätigkeit auszuüben, muss eine Lizenz bei der CBUAE beantragen, die durch das Bankengesetz ermächtigt ist, alle FIs in den VAE zu lizenzieren, zu regeln und zu beaufsichtigen. Artikel 64 des Bankengesetzes verbietet jeder Einrichtung, nicht lizenzierte Finanzaktivitäten auszuüben oder zu fördern.
Einrichtungen, die Bankdienstleistungen erbringen möchten, müssen zunächst eine Lizenz von der CBUAE in einer oder mehreren der unten aufgeführten Kategorien erhalten:
Die zwingenden Anforderungen für das Antragsverfahren für Banken sind:
(Artikel 67, Bankengesetz.)
Sobald der Antragsteller die Lizenz erhält, kann er seine lizenzierten Bankgeschäfte erst aufnehmen, wenn sein Name im elektronischen Register der lizenzierten Finanzinstitute veröffentlicht ist, das auf der offiziellen Website der CBUAE veröffentlicht wird. Die lizenzierte Bank darf ihre Tätigkeiten nur im Rahmen ihrer Lizenz ausüben (Artikel 68, Bankengesetz).
Kapitalanforderungen. Antragsteller müssen die Mindestkapitalanforderungen gemäß Rundschreiben Nr. 12/2021 über das Mindestkapital für Banken (Kapitalanforderungsregeln), Artikel 6, erfüllen, wonach in den VAE gegründete Banken ein voll eingezahltes Kapital von mindestens 2 Milliarden AED (ca. 545 Millionen USD) haben müssen.
Zweigniederlassungen ausländischer Banken müssen vorweisen:
Die CBUAE kann für neue Lizenzen höhere Mindestkapitalanforderungen als die oben genannten festlegen (Artikel 6, Kapitalanforderungsregeln).
Anträge für Finanzinstitute und Banken müssen bei der CBUAE eingereicht werden.
Lizenzanträge für andere FIs wie Fondsmanager, Vermögensverwalter, Makler müssen bei der SCA eingereicht werden.
Es gibt keinen Online-Link für Anträge, und es sind keine Gebühren an die CBUAE zu entrichten, aber für SCA-Anträge werden Gebühren erhoben (ca. 50.000 AED).
Auf den Websites der DFSA und FSRA gibt es Links zu DFSA/FRSA-Anträgen, und im Rahmen des Verfahrens werden Gebühren an die Regulierungsbehörden gezahlt.
Die Kapitalanforderungen sind dieselben wie für Banklizenzen (siehe oben, Kapitalanforderungen). Weitere Anforderungen sind unter anderem die Eignung und Zuverlässigkeit der Geschäftsleitung, eine angemessene Unternehmensführung, IT- und Kommunikationssysteme.
Zweigniederlassungen ausländischer Banken müssen eine Lizenz beantragen, um in den VAE Geschäfte zu machen. Wenn jedoch ein VAE-Unternehmen im Namen des Finanzinstituts gegründet wird, müssen mindestens 60 % seiner Aktionäre VAE-Staatsangehörige sein. Diese Anforderung gilt auch für Devisengeschäfte.
CBUAE-Verfahren. Es gibt ein dreistufiges Verfahren zur Beantragung einer Banklizenz:
Antragsteller müssen einen Antrag mit einem dreijährigen Geschäftsplan einreichen, aus dem hervorgeht, dass ihre vorgeschlagenen eingezahlten Kapitalniveaus ausreichen, um die erwarteten aufsichtsrechtlichen Kapitalanforderungen über den dreijährigen Zeitraum auf der Grundlage der prognostizierten Aktivitäten zu erfüllen (Artikel 6, Kapitalanforderungsregeln).
Sobald der Antragsteller die Lizenz erhält, muss die lizenzierte Bank ihre Tätigkeiten im Rahmen der Lizenz ausüben. Die Bank kann ihre lizenzierten Tätigkeiten jedoch erst aufnehmen, wenn ihr Name im elektronischen Register der lizenzierten Finanzinstitute eingetragen ist, das auf der offiziellen Website der CBUAE veröffentlicht wird.
Wenn ein Antrag abgelehnt wird, muss der Antragsteller innerhalb von 20 Arbeitstagen nach dem Ausstellungsdatum über die Gründe für die Ablehnung informiert werden, und es muss Folgendes bereitgestellt werden:
Zeitrahmen. Die CBUAE muss über den Lizenzantrag oder die Verlängerung eines Lizenzantrags innerhalb von 60 Arbeitstagen ab dem Datum entscheiden, an dem alle Bedingungen und Anforderungen für die Lizenzierung erfüllt sind (Artikel 69, Bankengesetz). Der Antrag gilt als abgelehnt, wenn am Ende des sechzigtägigen Zeitraums keine Entscheidung getroffen wird.
SCA-Lizenzen. Das SCA-Antragsverfahren dauert zwei bis drei Monate.
Das Verfahren zur Zulassung durch die DFSA ist wie folgt:
Die Bearbeitungszeit für jeden Antrag beträgt vier bis sechs Monate ab dem Datum des Eingangs des vollständigen und vollständigen Antrags des antragstellenden Unternehmens.
Für eine CBUAE-Lizenz fallen keine Kosten an; andere Regulierungsbehörden wie die DFSA und die FSRA erheben jedoch Gebühren für Anträge.
Es gibt kein Verbot für in den VAE tätige ausländische Banken, Kredite zu vergeben oder Einlagen entgegenzunehmen.
Artikel 74 des Bankengesetzes besagt ausdrücklich, dass Zweigniederlassungen ausländischer Banken, die in den VAE tätig sind, nicht als Aktiengesellschaften eingetragen sein müssen.
Es gibt jedoch Verbote bezüglich des Tätigkeitsbereichs einer ausländischen Bank. Zum Beispiel ist es ausländischen Banken nicht gestattet, Hypotheken auf Immobilien zu halten, und solche Banken müssen sich an einen lokalen Sicherheitsagenten wenden, bei dem es sich um eine von der CBUAE lizenzierte Bank oder ein Finanzinstitut handelt.
Ein 2016 erlassenes Gesetz schafft ein sicheres Register für bewegliches Vermögen, und ausländische Banken können bewegliches Vermögen als Sicherheit registrieren und halten, ohne einen lokalen Sicherheitsagenten zu benötigen (Gesetz Nr. 20 von 2016 zur Sicherung von beweglichen Sachen als Sicherheit für Schulden (geändert durch Gesetz Nr. 4 von 2020 über die Sicherung von Rechten an Wertpapieren)).
Es gibt bestimmte Beschränkungen für Versicherer und Versicherungsmakler, die von der CBUAE lizenziert sein müssen, was bedeutet, dass ausländische Versicherungsgesellschaften keine in den VAE befindlichen Vermögenswerte versichern können.
Ähnliche Beschränkungen gelten für die Werbung und Vermarktung ausländischer Fonds in den VAE. Dies muss über einen von der SCA lizenzierten lokalen Vermittler erfolgen.
Die VAE haben keine „Passporting“-Vereinbarungen für Finanzdienstleistungen mit einer anderen Rechtsordnung (wie sie in der EU gelten). Die DFSA hat jedoch verschiedene Absichtserklärungen mit ausländischen Regulierungsbehörden unterzeichnet.
Die Definition einer Bank nach dem VAE-Bankengesetz lautet: „jede juristische Person, die gemäß den Bestimmungen des Bankengesetzes lizenziert ist, um hauptsächlich die Tätigkeit der Entgegennahme von Einlagen und andere lizenzierte Finanzaktivitäten auszuüben“.
„Andere Finanzinstitute“ nach dem Bankengesetz sind definiert als „jede juristische Person außer einer Bank, die gemäß den Bestimmungen des Bankengesetzes lizenziert ist, um eine oder mehrere lizenzierte Finanzaktivitäten auszuüben“.
Artikel 93 des Bankengesetzes legt ausdrücklich fest, dass Banken keine der folgenden verbotenen Nicht-Bankgeschäfte tätigen dürfen:
Der Bundesstaat und die verschiedenen Emirate halten Anteile an fast allen Geschäftsbanken.
Den verschiedenen Emiraten ist es gestattet, über durch Regierungsdekrete geschaffene Staatsfonds Anteile an Geschäftsbanken zu halten. Zum Beispiel besitzt Dubai 55,75 % der ENBD Bank über die Investment Corporation of Dubai.
Es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene Mindestbeteiligung für einen Staat oder ein Emirat, aber der Staat hat über die Emirates Investment Authority das Recht, eine Beteiligung von 5 % an jeder öffentlichen Aktiengesellschaft zu besitzen, und Banken sind gesetzlich befugt, öffentliche Aktiengesellschaften zu sein.
Die meisten lizenzierten Banken sind Universalbanken mit Investmentbanking- und Private-Banking-Abteilungen.
Es gibt sieben oder acht ausländische Investmentbanken in den VAE, von denen die meisten ausländische Banken sind. In den finanziellen Freihandelszonen gibt es jedoch etwa sieben Investmentbanken im DIFC und etwa 17 im ADGM.
Es gibt zahlreiche Privatbanken in den finanziellen Freihandelszonen, aber keine an Land.
„Niedrig-Risiko“-Finanzierungsinstitute dürfen Einlagen von bis zu 5 Millionen AED von natürlichen Personen annehmen, die nur zu Darlehenszwecken verwendet oder bei anderen in den VAE lizenzierten Banken wieder angelegt werden dürfen. Diese werden von der CBUAE reguliert.
Es gibt keine separate Regulierung für SIFIs.
Gemäß Artikel 74 des Bankengesetzes müssen VAE-Banken die Rechtsform von öffentlichen Aktiengesellschaften annehmen, die geregelt sind durch:
Die Anforderungen an die Gruppenstruktur von Banken sind in der Verordnung zur Unternehmensführung für Banken (Rundschreiben Nr. 83/2019 vom 18. Juli 2019) der CBUAE festgelegt.
Der Vorstand der Bank kann Tochtergesellschaften, verbundene Unternehmen und Auslandsniederlassungen haben, für die er verantwortlich ist.
Die CBUAE ist die Hauptregulierungsbehörde der Bankengruppe und verlangt von ihr, einen Governance-Rahmen zu schaffen, der der Struktur, dem Geschäft und den damit verbundenen Risiken der Gruppe angemessen ist. Dieser Rahmen muss auch funktionsfähig sein und der Aufsicht des Vorstands unterliegen, der in der Lage sein muss, die Gruppenstruktur und die für jede Einheit und jeden Geschäftsbereich entstehenden Risiken zu verstehen.
Die Unternehmensführung für Banken findet sich in der Verordnung zur Unternehmensführung für Banken (CG-Verordnung), unterstützt durch die Standards zur Unternehmensführung für Banken (CG-Standards). Die CG-Standards sind verbindlich und legen die spezifischen Pflichten des Vorstands bei der Erfüllung seiner verschiedenen Verantwortlichkeiten fest, einschließlich der Pflichten zu:
Es gibt auch spezifische Regeln bezüglich:
Die folgenden organisatorischen Elemente sind im Bankengesetz und in der Verordnung der Zentralbank geregelt.
Unter der Leitung und Aufsicht des Vorstands muss die Geschäftsleitung die Aktivitäten der Bank in einer Weise durchführen und verwalten, die mit der Geschäftsstrategie, dem Risikoappetit, der Vergütung und anderen vom Vorstand genehmigten Richtlinien übereinstimmt.
Die Risikomanagementstandards, die unter der Risikomanagementverordnung der CBUAE herausgegeben wurden, umreißen klar den Risikosteuerungsrahmen für Banken.
Der Vorstand der Bank ist letztendlich für die Beaufsichtigung der Bank verantwortlich. Der Vorstand muss sicherstellen, dass die Bank über einen umfassenden Risikomanagementrahmen verfügt, der das Risikoprofil, die Art, Größe und Komplexität des Geschäfts und der Struktur der Bank widerspiegelt.
Die Bank muss einen Chief Risk Officer (CRO) oder eine gleichwertige Person ernennen, die von der Geschäftsleitung und der Entscheidungsbefugnis über die risikobehafteten Operationen der Bank unabhängig ist.
Die nach den Risikomanagementstandards vorgeschriebenen Ausschüsse und ihre Aufgaben sind wie folgt:
Die Vergütungsanforderungen sind in Artikel 12 der CG-Verordnung geregelt, der vorschreibt, dass der Vorstand der Bank die Vergütung von Führungskräften, nämlich des Exekutivausschusses, bestehend aus dem Vorstandsvorsitzenden, dem Finanzvorstand, dem Leiter der Compliance-Abteilung und dem Vorstandsvorsitzenden, genehmigen muss.
Die Verordnung besagt, dass die Vergütung von Vorstandsmitgliedern und denjenigen, die Risikomanagementaufgaben wahrnehmen, im Allgemeinen fest sein und die Art ihrer Verantwortlichkeiten als Vorstandsmitglieder widerspiegeln sollte.
Boni müssen auf der Leistung der Bank basieren und dürfen 5 % des Nettogewinns der Bank für alle Mitarbeiter (ausgenommen Vorstandsmitglieder) nicht übersteigen. Wenn die Bank beabsichtigt, einen höheren Bonus zu gewähren, ist die Genehmigung der Hauptversammlung und des Vorstands der Bank erforderlich.
Die Vergütung von Führungskräften und wesentlichen Risikoträgern (wie von der Bank festgelegt) kann jedoch leistungsabhängig sein, sofern die jährlichen Einzelboni 100 % des festen Satzes ihrer Gesamtvergütung nicht übersteigen.
Wenn die Bank vorschlägt, einen Bonus zu zahlen, muss die Genehmigung wie folgt eingeholt werden:
Der Vorstand kann Bestimmungen zur Kürzung der Vergütung aufgrund eines Verstoßes gegen Gesetze, Vorschriften und Verhaltenskodizes durch eine einzelne Führungskraft aufnehmen.
Die Risikomanagementregeln für Banken finden sich in der Risikomanagementverordnung, die die Risikomanagementstandards enthält (siehe Frage 11). Diese Verordnung beschreibt die spezifischen Regeln, die für Banken gelten, sowie den erforderlichen angemessenen Risikosteuerungsrahmen und die erforderlichen Systeme.
Die CG-Verordnung verlangt, dass eine Bank über einen angemessenen Risikosteuerungsrahmen verfügen muss, der alle wesentlichen Risiken abdeckt, denen sie und, wenn möglich, die Gruppe ausgesetzt sein können. Insbesondere müssen solche Richtlinien die Prozesse, Verfahren, Systeme und Kontrollen umfassen, um wesentliche Risikoquellen rechtzeitig zu identifizieren, zu messen, zu bewerten, zu überwachen, zu melden und zu kontrollieren oder zu mindern.
Die Risikomanagementfunktion der Bank muss von der Geschäftsleitungs- und Entscheidungsfakultät der Bank unabhängig sein und eine direkte Berichtslinie zum Vorstand der Bank haben.
Der Rahmen für die Kapitaladäquanz ist in den Kapitaladäquanzstandards für Banken in den VAE (Kapitaladäquanzstandards) dargelegt, wie sie zuletzt von der CBUAE im Dezember 2022 herausgegeben wurden. Diese Standards gelten für alle in den VAE tätigen Banken, einschließlich aller weltweiten Bankentöchter, und werden auf konsolidierter Basis angewendet.
Die Anforderungen basieren auf dem vom Basler Ausschuss für Bankenaufsicht (BCBS) entwickelten Rahmen für die Kapitaladäquanz.
Die CBUAE hat die Verordnung zur Re-Liquidität bei Banken (Rundschreiben Nr. 33/2015) (Liquiditätsverordnung) herausgegeben, die qualitative und quantitative Anforderungen für alle Banken festlegt. Die Begründung für diese Politik ist, die VAE mit den Empfehlungen und besten Praktiken des BCBS in Einklang zu bringen.
Die qualitativen Anforderungen umfassen einen Rahmen für das Liquiditätsrisikomanagement, der empfohlene Anforderungen enthält, wie z.B.:
Zusätzlich muss die Bank über einen formellen Notfallfinanzierungsplan für Notfälle verfügen, um Liquiditätsengpässe zu beheben.
Die quantitativen Anforderungen sollen sicherstellen:
Auf der Grundlage dieser beiden Ziele verlangt die CBUAE von den Banken, eine der folgenden Anforderungen zu erfüllen:
Banken, die sich für die Einhaltung der LCR-Quote entscheiden, müssen:
Die Verschuldungsquote ist definiert als das Kapitalmaß geteilt durch das Risikomaß, ausgedrückt in Prozent.
Das Kapitalmaß ist das harte Kernkapital (Tier 1), wie es für die Zwecke des risikobasierten Kapitalrahmens der CBUAE definiert ist, vorbehaltlich von Übergangsregelungen. Mit anderen Worten, das Kapitalmaß für die Verschuldungsquote zu einem bestimmten Zeitpunkt ist das zu diesem Zeitpunkt im Rahmen des risikobasierten Rahmens geltende Tier-1-Kapitalmaß.
Die Mindestanforderung für die Verschuldungsquote ist in den Kapitaladäquanzstandards festgelegt. Nach diesem Standard kann die CBUAE in Betracht ziehen, bestimmte Zentralbank-„Reserven“ vorübergehend von der Bemessungsgrundlage der Verschuldungsquote auszunehmen, um die Umsetzung der Geldpolitik unter außergewöhnlichen makroökonomischen Umständen zu erleichtern.
„Reserven“ bezieht sich auf bestimmte Bankguthaben oder Abrechnungen bei der CBUAE. Einige andere Rechtsordnungen haben geldpolitische Maßnahmen verfolgt, die zu einem erheblichen Anstieg solcher Bankguthaben bei der CBUAE geführt haben, beispielsweise durch Maßnahmen, die oft als „quantitative Lockerung“ bezeichnet werden.
Obwohl die CBUAE keine Pläne zur Umsetzung solcher Maßnahmen hat, stellt die Aufnahme dieser Flexibilität in die Standards sicher, dass im Falle der Umsetzung solcher Maßnahmen die Mindestverschuldungsanforderung angepasst werden kann, damit sie weiterhin ihrem angemessenen aufsichtsrechtlichen Zweck dienen kann.
Im Rahmen des BCBS-Rahmens würde die CBUAE auch die Kalibrierung der Mindestverschuldungsquote proportional erhöhen, um den Effekt der ausgenommenen Zentralbankreserven auszugleichen, da erwartet wird, dass die tatsächlichen Verschuldungsquoten der Banken aufgrund des Ausschlusses dieser Risikopositionen steigen.
Die Abteilung für Bankenaufsicht bei der CBUAE beaufsichtigt alle lizenzierten Institute in den VAE. Die Ziele dieser Abteilung stehen im Einklang mit den Kernprinzipien für eine wirksame Bankenaufsicht des BCBS, nämlich „die Sicherheit und Solidität der lizenzierten FIs zu fördern“, insbesondere in den Sektoren Banken, Versicherungen, Zahlungsverkehr und Überweisungen.
Banken, für die die CBUAE die Hauptregulierungsbehörde ist und die bedeutende Gruppenbeziehungen haben, einschließlich Tochtergesellschaften, verbundener Unternehmen oder internationaler Zweigniederlassungen, müssen Prozesse entwickeln und aufrechterhalten, um die Identifizierung, Messung, Bewertung, Überwachung, Berichterstattung und Kontrolle von wesentlichen Risiken weltweit zu koordinieren.
Die auf Tochtergesellschaften, verbundene Unternehmen und internationale Zweigniederlassungen angewandten Methoden und Verfahren sollten das gruppenweite Risikomanagement unterstützen.
Banken müssen ein gruppenweites Risikomanagement durchführen und Gruppenrichtlinien und -verfahren festlegen, während die Vorstände und die Geschäftsleitung von Tochtergesellschaften Einfluss auf die lokale oder regionale Anwendung dieser Richtlinien und Verfahren sowie die Bewertung lokaler oder regionaler Risiken haben sollten.
In Fällen, in denen die CBUAE nicht die Hauptregulierungsbehörde einer Bank ist, die Teil einer Gruppe ist, und ein Element ihres umfassenden Ansatzes zum Risikomanagement von einer anderen Einheit in der Gruppe kontrolliert oder beeinflusst wird, muss der Risikosteuerungsrahmen der Bank die entstehenden Risiken besonders berücksichtigen.
Die Verbindungen und wesentlichen Unterschiede zwischen dem Risikosteuerungsrahmen der Bank und dem der Gruppe.
Nach der Verordnung über wesentliche Akquisitionen (Rundschreiben Nr. 02/2020 vom 24. März 2020) ist die Genehmigung der CBUAE erforderlich, bevor eine Bank eine ihrer Verpflichtungen erwirbt oder veräußert. Eine schriftliche Genehmigung ist auch erforderlich, bevor eine wesentliche Akquisition, definiert als Erwerb oder Investition durch eine Bank, von der Bank abgeschlossen wird:
TRC ist die Summe aus dem harten Kernkapital (Tier 1), dem zusätzlichen Kernkapital (Additional Tier 1) und dem Ergänzungskapital (Tier 2) einer Bank.
Unabhängig von der 5%-TRC-Schwelle hat die CBUAE jedoch Ermessensspielraum, ob ein Erwerb als wesentliche Akquisition angesehen wird.
Im Rahmen der Meldepflichten zur Erlangung der Genehmigung der CBUAE muss die Bank mindestens Folgendes vorlegen:
Der nationale Aktionär der Bank muss mindestens 60 % der gesamten Aktien besitzen, aber der Vorstand der CBUAE kann diesen Anteil höher ansetzen und Bedingungen und Kontrollen für den Besitz von Aktien an Banken festlegen.
Jedoch darf keine Person direkt oder indirekt eine Beteiligung von 5 % oder mehr an einer Bank halten oder veräußern, die die Summe der ausgegebenen Stammaktien und der in Stammaktien wandelbaren Finanzinstrumente ist, ohne die vorherige schriftliche Zustimmung der CBUAE.
Artikel 76 des Bankengesetzes legt keine besonderen Beschränkungen für ausländische Beteiligungen an Banken fest, sondern umreißt die Mindestbeteiligung von Inländern, wie in Frage 19 angegeben.
Der rechtliche Rahmen für die Liquidation von Banken wird geregelt durch:
Das Insolvenzgesetz bietet einen rechtlichen Rahmen, um notleidenden Unternehmen zu helfen, eine Insolvenz oder Liquidation durch die folgenden Mechanismen zu vermeiden:
Es gibt keinen speziellen Weg außer dem Regime des Finanziellen Beschränkungsausschusses, wie in Frage 21 spezifiziert, und den in den Artikeln 116 und 117 des Bankengesetzes festgelegten Verfahren.
Es gibt keine separate Verpflichtung nach dem Bankengesetz, außer denen, die im Insolvenzgesetz vorgesehen sind, das einem insolventen, aber sanierungsfähigen Institut erlaubt, einen Umstrukturierungsplan zu erstellen, der den Gläubigern zur Abstimmung und dem zuständigen Insolvenzgericht zur Bestätigung vorgelegt werden kann.
Der CBUAE-Vorstand muss einen Abwicklungsrahmen für Banken schaffen, um die Auswirkungen eines Mangels in ihrer Finanzlage auf das Finanzsystem in den VAE zu minimieren. Dies schließt die Auswirkungen im Zusammenhang mit einem Mangel in der Finanzlage von Unternehmen ein, die im Besitz solcher Banken oder ihrer Tochtergesellschaften sind.
Der Abwicklungsrahmen muss eine Reihe von aufsichtsrechtlichen und qualitativen Auslösern enthalten, die auf wesentliche Risiken hinweisen, die zu einem Mangel in der Finanzlage von Institutionen, Banken und Finanzintermediären führen würden.
Um dies zu erreichen, muss die CBUAE nach eigenem Ermessen eine der folgenden Maßnahmen und Handlungen zum Schutz der betreffenden Institution und ihrer Einleger durchführen:
Die CBUAE hat die Befugnis, jedem lizenzierten Finanzinstitut zu gestatten, ein anderes lizenziertes Finanzinstitut zu erwerben.
Die CBUAE erlässt Vorschriften über Fusionen und Übernahmen von lizenzierten Finanzinstituten (einschließlich Banken) (Bankengesetz, Artikel 100).
Nach den Vorschriften für wesentliche Akquisitionen (Rundschreiben Nr. 2/2020) ist für jeden wesentlichen Erwerb einer anderen Bank (einer, der 5 % des gesamten regulatorischen Kapitals übersteigt) eine schriftliche Genehmigung erforderlich.
Die Bank, die eine wesentliche Akquisition durchführt, muss der CBUAE bestimmte Dokumente und Prognosen vorlegen, einschließlich eines Due-Diligence-Berichts und Prognosen über mögliche Auswirkungen auf die erwerbende Bank.
Die CBUAE wird den Antrag bewerten und dem Antragsteller ihre Entscheidung mitteilen.
Obwohl die Grundsätze der Maßnahmen zur Umstrukturierung und Liquidation von lizenzierten Finanzinstituten hauptsächlich in den Artikeln 116 und 117 des Bankengesetzes geregelt sind, wurde der detaillierte Rahmen für diese Maßnahmen noch nicht festgelegt.
Die Sanktionen können von einer Verwarnung bis zu Geldstrafen von bis zu 10 Millionen AED und/oder Freiheitsstrafen reichen.
Banken sind verpflichtet, eine formelle Beschwerdeabteilung zur Lösung von Verbraucherproblemen zu haben. Sie müssen die Beschwerde innerhalb einer angemessenen Zeit lösen, aber eine „angemessene“ Zeit wird von der CBUAE nicht definiert.
Wenn das Problem ungelöst bleibt, sollte der Verbraucher Rechtsberatung einholen oder den Streitfall an die Gerichte verweisen. Alternativ kann der Verbraucher eine Beschwerde bei der Abteilung für Verbraucherschutz bei der CBUAE einreichen.
Am 20. September 2022 gab die CBUAE bekannt, dass sie plant, einen Ombudsmann namens „Sanadak“ einzurichten, eine Einheit für Verbraucherbeschwerden.
Derzeit bietet die CBUAE ein Beschwerdemanagementsystem an, das es Verbrauchern, die Einzelpersonen oder Einzelunternehmer sind, ermöglicht, eine Beschwerde direkt bei der CBUAE einzureichen
VAE Die Risikomanagementvorschriften für Banken in Dubai sind in der Risikomanagementverordnung zu finden, die auch die Risikomanagementstandards enthält. In dieser Verordnung sind die für Banken geltenden spezifischen Regeln sowie der angemessene Rahmen für die Risikosteuerung und die erforderlichen Systeme aufgeführt. Die CG-Verordnung schreibt vor, dass eine Bank über einen angemessenen Rahmen für die Risikobeherrschung verfügen sollte, der alle wesentlichen Risiken abdeckt, denen die Bank und, soweit möglich, die Gruppe ausgesetzt sein könnten. Insbesondere sollten solche Grundsätze Prozesse, Verfahren, Systeme und Kontrollen umfassen, um wesentliche Risikoquellen rechtzeitig zu erkennen, zu messen, zu beurteilen, zu bewerten, zu überwachen, zu melden und zu kontrollieren oder zu mindern. Die Risikomanagementfunktion der Bank sollte von der Geschäftsleitung und dem Entscheidungsgremium der Bank unabhängig sein und eine direkte Berichtslinie zum Verwaltungsrat der Bank haben.
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